בלוג

בעל עסק שמגיש בקשה להלוואה עשוי להניח שהבנק יבדוק בעיקר את מחזור המכירות שלו. בפועל, מחזור גבוה אינו מבטיח קבלת אשראי, וגם עסק רווחי עלול להתקשות לקבל מימון כאשר קיימים פערים בתזרים המזומנים או התחייבויות משמעותיות.

אישור הלוואה לעסק תלוי בבחינה של מספר גורמים, ובהם מצב העסק, יכולת ההחזר, ההתנהלות הפיננסית, מטרת המימון והסיכון שהגוף המממן מוכן לקבל.

לכן, לפני שפונים לבנק בבקשה להלוואה עסקית, כדאי להבין מה נבדק בתהליך, אילו מסמכים כדאי להכין וכיצד ניתן להציג את צורכי המימון בצורה ברורה ומבוססת.

ברייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, מלווים עסקים קטנים ובינוניים בתהליכי גיוס אשראי והלוואות, תוך בחינת הנתונים הפיננסיים של העסק וההתאמה בין צורכי המימון ליכולת ההחזר.

מה הבנק בודק לפני אישור הלוואה לעסק?

כאשר בנק בוחן בקשת אשראי עסקי, הוא מבצע הערכת סיכון שמטרתה להבין אם העסק יוכל לעמוד בהחזרים לאורך תקופת ההלוואה.

לפי דוח הסיכונים של בנק מזרחי־טפחות, תהליכי חיתום אשראי לעסקים כוללים בחינה של היקף הפעילות, מחזורי המכירות, רווחיות, מבנה ההון, רמת המינוף, איכות הניהול והיסטוריית האשראי.

הבנק בוחן גם את התאמת מבנה האשראי לצורכי העסק, את מקורות ההחזר ואת הביטחונות המוצעים.

1. יכולת ההחזר ותזרים המזומנים

אחת הבדיקות החשובות היא האם העסק מייצר מספיק מזומנים כדי לעמוד בהתחייבויות הקיימות ובהחזר ההלוואה החדשה.

לדוגמה, עסק יכול להציג הכנסות חודשיות משמעותיות, אך כאשר לקוחות משלמים באיחור וההוצאות משולמות מוקדם יותר, עלול להיווצר מחסור בכסף זמין.

לכן, מומלץ להגיע לבנק עם תחזית תזרים הכוללת תקבולים צפויים, הוצאות שוטפות, החזרי הלוואות קיימות והחזר ההלוואה המבוקשת.

2. מחזור המכירות והרווחיות

הבנק עשוי לבחון את התפתחות ההכנסות לאורך זמן ואת היכולת של העסק לייצר רווח מפעילותו.

מחזור מכירות גבוה אינו מספיק כאשר העלויות גבוהות או כאשר העסק מתקשה לייצר תזרים חיובי.

חשוב להבחין בין מחזור, רווח חשבונאי וכסף פנוי להחזר חוב. אלה מדדים שונים, וכל אחד מהם מספק מידע אחר על מצבו של העסק.

3. התחייבויות והלוואות קיימות

לפני אישור אשראי נוסף, הבנק בוחן גם את היקף החובות וההתחייבויות הקיימות.

הלוואות עסקיות, מסגרות אשראי, מימון חוץ־בנקאי והתחייבויות נוספות משפיעים על הערכת יכולת ההחזר.

בעל עסק שמעוניין לקבל מימון חדש צריך להכין תמונה מסודרת של ההתחייבויות הקיימות, ולא להציג רק את גובה ההכנסות.

4. היסטוריית האשראי וההתנהלות הבנקאית

היסטוריית האשראי יכולה לסייע לגוף המממן להעריך את אופן העמידה בהתחייבויות קודמות.

לפי בנק ישראל, דוח נתוני אשראי אישי כולל מידע על התחייבויות אשראי משלוש השנים האחרונות, והעברתו לנותן אשראי נעשית במסגרת ההסכמה הנדרשת.

במקרים שבהם נבדקים גם בעלי העסק או ערבים אישיים, נתוני האשראי האישיים שלהם עשויים להיות רלוונטיים לבקשה.

חשוב להבין שאין ציון אשראי מסוים שמבטיח אישור הלוואה בכל הבנקים. כל גוף מממן מפעיל שיקולים ומדיניות אשראי משלו.

5. מטרת ההלוואה וההיגיון העסקי

הבנק מעוניין להבין לשם מה דרוש הכסף.

האם מדובר ברכישת ציוד שצפוי לשמש את העסק במשך שנים? במימון מלאי? בהרחבת הפעילות? או בגישור על פער זמני בתזרים?

הגדרת מטרה ברורה מאפשרת לבחון אם סוג המימון ותקופת ההחזר מתאימים לשימוש המתוכנן בכסף.

אילו מסמכים כדאי להכין לפני הגשת בקשת הלוואה עסקית?

דרישות המסמכים משתנות בהתאם לבנק, לסוג העסק ולמסלול המימון.

לפי רשימות המסמכים של משרד האוצר עבור הקרן להלוואות בערבות המדינה, בבקשות של חברות בע"מ עשויים להידרש מסמכים כגון דוחות כספיים, מאזן בוחן, דוחות מע"מ, דפי חשבון בנק, פירוט הלוואות ונתוני התחייבויות.

להכנה ראשונית כדאי לרכז:

• דוחות כספיים עדכניים בהתאם לצורת ההתאגדות של העסק.

• פירוט הכנסות והוצאות.

• תדפיסי חשבון בנק לתקופה המבוקשת.

• פירוט הלוואות ומסגרות אשראי קיימות.

• תחזית תזרים מזומנים.

• הסבר על מטרת המימון.

• הצעות מחיר או מסמכים התומכים בהשקעה המתוכננת.

המסמכים המדויקים ייקבעו לפי דרישות הגוף המממן. הכנת תיק מסודר מראש עשויה לצמצם בקשות להשלמת מידע.

איך להתכונן לפגישה עם הבנק כדי לשפר את סיכויי אישור ההלוואה?

הכנה מקצועית אינה מבטיחה שהבקשה תאושר, אך היא יכולה לסייע לבעל העסק להציג את מצבו בצורה ברורה יותר.

הגדירו את סכום המימון הדרוש

לפני שפונים לבנק, כדאי לחשב את צורכי המימון ולא להסתפק בבקשה לסכום המרבי האפשרי.

אם ההלוואה מיועדת לרכישת ציוד, כדאי להכין הצעות מחיר ולבחון את העלויות הנלוות.

אם מדובר בהון חוזר, חשוב להסביר אילו פערים תזרימיים צפויים וכיצד העסק מתכנן להתמודד איתם.

בדקו את ההחזר החודשי בתרחישים שונים

מומלץ לבחון את השפעת ההחזר על העסק גם בתרחיש שבו ההכנסות נמוכות מהצפוי.

לדוגמה, אם העסק צפוי להחזיר 6,000 ש"ח בחודש, חשוב לבדוק האם התזרים מאפשר זאת גם בתקופות חלשות.

זהו סכום להמחשה בלבד, ולא דרישת סף בנקאית.

בחינו בין בעיית תזרים זמנית לבעיה מתמשכת ברווחיות

כאשר העסק מתמודד עם מחסור במזומנים, חשוב לבדוק מה הגורם לכך.

פער זמני בין תשלומים לספקים לבין תקבולים מלקוחות שונה ממצב שבו ההוצאות גבוהות מההכנסות לאורך זמן.

במקרה השני, הגדלת החוב ללא טיפול בבעיה הבסיסית עלולה להחמיר את הקושי הכלכלי.

השוו הצעות מימון

גם כאשר הבנק מציע לאשר את הבקשה, כדאי לבחון את התנאים המוצעים.

חשוב להשוות את הריבית, תקופת ההחזר, העמלות, הביטחונות, תנאי הפירעון המוקדם והעלות הכוללת של המימון.

הלוואה עם החזר חודשי נמוך יותר אינה בהכרח ההלוואה הזולה ביותר.

האם הלוואה בערבות המדינה קלה יותר לאישור?

הלוואות בערבות המדינה נועדו להרחיב את אפשרויות המימון לעסקים קטנים ובינוניים, אך הן אינן מאושרות באופן אוטומטי.

המדינה מעניקה ערבות לחלק מהאשראי, אולם הבנק או הגוף הפיננסי המשתתף בקרן עדיין בוחן את מצב העסק ומחליט אם להעמיד את ההלוואה ובאילו תנאים.

לפי האתר הרשמי של הקרן, נותני האשראי הם אלה שמקבלים את ההחלטה הסופית וקובעים את הריבית ותנאי ההלוואה.

במסגרת בדיקת ההתאמה נבחנים גם תנאי סף, ובהם התחייבויות לרשויות המס והיסטוריית הסדרי חוב הקשורים לקרן.

לכן, בעל עסק שבקשתו נדחתה בבנק אחד יכול לבחון אפשרויות מימון אחרות, אך אין בכך הבטחה שבקשה במסלול בערבות המדינה תאושר.

מה עושים אם הבנק דוחה את בקשת ההלוואה?

דחיית בקשה אינה בהכרח מעידה שהעסק אינו יכול לקבל מימון בעתיד.

הצעד הראשון הוא לנסות להבין מה הוביל לדחייה. ייתכן שהסיבה קשורה ליכולת ההחזר, למצב התזרים, להתחייבויות קיימות, למסמכים חסרים או למדיניות האשראי של הגוף המממן.

לאחר מכן ניתן לבחון אם יש מקום לעדכן את סכום המימון המבוקש, לשנות את תקופת ההחזר, להציג נתונים פיננסיים נוספים או לבדוק מסלול מימון אחר.

חשוב להימנע מהגשת בקשות חוזרות ללא שינוי מהותי בנתונים או ללא הבנת הסיבה לדחייה.

למה ליווי של רואה חשבון עשוי לסייע בהכנת בקשת אשראי?

רואה חשבון בעל ניסיון בתחום המימון העסקי יכול לסייע בניתוח הדוחות הכספיים, בבחינת התחייבויות העסק, בהכנת תחזית תזרים ובהבנת יכולת ההחזר.

ליווי כזה עשוי גם לסייע בהצגת מטרת המימון באופן ברור ובהשוואת חלופות אשראי.

רייך פיננסים, בהובלת רואה החשבון אייל רייך, מעניקה שירותי ייעוץ פיננסי, גיוס אשראי והלוואות לעסקים קטנים ובינוניים.

לפי אתר המשרד, צוות השירות כולל רואי חשבון, כלכלנים ואנשי מקצוע בעלי ניסיון במערכת הבנקאית.

בגיוס הלוואות בערבות המדינה, רייך פיננסים מציעה ליווי על בסיס הצלחה בלבד וללא עלות פתיחת תיק מצד המשרד. שכר הטרחה מותנה בהצלחת הגיוס, בהתאם להסכם ההתקשרות.

חשוב להבהיר כי ליווי מקצועי אינו מבטיח אישור, ושכר הטרחה של המשרד נפרד מאגרות או חיובים אפשריים של הגופים המממנים.

שאלות נפוצות על אישור הלוואה לעסק

האם עסק רווחי יכול לקבל סירוב להלוואה?

כן. רווחיות היא רק אחד הגורמים שנבחנים. גם לעסק רווחי עשויות להיות התחייבויות משמעותיות או בעיות תזרים שמקשות על החזר הלוואה נוספת.

האם הבנק בודק את דירוג האשראי האישי של בעל העסק?

במקרים מסוימים, במיוחד כאשר בעל העסק נדרש לערבות אישית, עשויים להיבדק גם נתוני האשראי האישיים שלו, בכפוף להרשאות ולדין החל.

האם אפשר לקבל הלוואה לעסק ללא ביטחונות?

קיימים מסלולים שונים עם דרישות ביטחונות משתנות. לא ניתן להניח שכל הלוואה עסקית תינתן ללא ביטחונות, גם כאשר מדובר בהלוואה בערבות המדינה.

כמה זמן לוקח לקבל אישור הלוואה לעסק?

משך הטיפול משתנה לפי הגוף המממן, מורכבות הבקשה, שלמות המסמכים והבדיקות הנדרשות. אין פרק זמן אחיד שמבטיח אישור לכל עסק.

האם הכנת תוכנית עסקית משפרת את סיכויי האישור?

תוכנית עסקית מסודרת יכולה לסייע בהצגת מטרת המימון, תחזית ההכנסות ויכולת ההחזר. עם זאת, היא אינה מחליפה את הבדיקות הפיננסיות של הגוף המממן ואינה מבטיחה אישור.

האם אפשר להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה ללא יועץ?

כן. ניתן להגיש בקשה באופן עצמאי באמצעות מערכת הקרן. ליווי מקצועי הוא שירות נוסף שבעל העסק רשאי לבחור בו.

סיכום: הדרך לאישור הלוואה לעסק מתחילה בהכנה פיננסית

אישור הלוואה לעסק אינו תלוי רק בסכום המבוקש או בגובה מחזור המכירות. הגוף המממן בוחן את יכולת ההחזר, הרווחיות, היסטוריית האשראי, ההתחייבויות ומטרת ההלוואה.

הכנת מסמכים מסודרים, בניית תחזית תזרימית ובחינת אפשרויות המימון לפני הגשת הבקשה עשויות לסייע לבעל העסק לקבל החלטה פיננסית מושכלת יותר.

רייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, מציעה ליווי מקצועי בגיוס אשראי והלוואות לעסקים, לרבות שירות גיוס הלוואות בערבות המדינה על בסיס הצלחה.

מעוניינים לבחון אפשרויות מימון לעסק שלכם? פנו לרייך פיננסים לקבלת פרטים על השירות ותנאי ההתקשרות.

רייך פיננסים – רואה חשבון אייל רייך

כתובת: נחלת יצחק 8, קומה 3, תל אביב, ישראל

טלפון: 03-7427336

המידע במאמר כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי פרטני או התחייבות לאישור אשראי. תנאי המימון נקבעים על ידי הגופים המממנים.