הקמת עסק חדש היא צעד משמעותי שדורש תכנון, השקעה והיערכות כלכלית. יזמים רבים מגיעים לשלב שבו הרעיון העסקי כבר מגובש, התוכנית מוכנה והלקוחות הפוטנציאליים קיימים, אבל חסר המרכיב המרכזי שיאפשר לצאת לדרך: מימון.
גיוס אשראי והלוואות לעסקים קטנים בהקמה מאפשרים לבחון מקורות מימון לרכישת ציוד, השקעה במלאי, התאמת נכס לפעילות העסקית וכיסוי הוצאות ראשוניות. עם זאת, קבלת הלוואה אינה צריכה להיות המטרה בפני עצמה. המטרה היא לבנות עסק שיוכל להתפתח, לייצר הכנסות ולעמוד בהתחייבויותיו לאורך זמן.
ברייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, מלווים יזמים ובעלי עסקים בתהליכי גיוס אשראי והלוואות, לרבות הלוואות בערבות המדינה, עם מודל שכר טרחה המבוסס על הצלחת הגיוס.
למה קשה יותר לגייס אשראי לעסק חדש?
כאשר עסק ותיק מבקש הלוואה, הגוף המממן יכול לבחון דוחות כספיים, מחזורי הכנסות, היסטוריית פעילות ונתוני אשראי.
לעסק בהקמה אין בהכרח את כל הנתונים האלה.
במקום לבחון ביצועים היסטוריים בלבד, הגוף המממן עשוי להתבסס גם על התוכנית העסקית, ניסיון היזם, ההון העצמי, הוצאות ההקמה ותחזית ההכנסות.
לכן, תהליך גיוס אשראי לעסקים קטנים בהקמה דורש הכנה מדויקת. יזם שמבקש מימון צריך לדעת לא רק כמה כסף נדרש לו, אלא גם להסביר למה הוא נחוץ, כיצד ישמש את העסק ומאילו מקורות צפויים להתבצע ההחזרים.
הלוואה בערבות המדינה לעסק חדש: מסלול שכדאי להכיר
אחת מאפשרויות המימון בישראל היא הקרן להלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים ובינוניים.
הקרן מפעילה מסלול ייעודי לעסקים בהקמה, המאפשר ליזמים ולעסקים הנמצאים בתחילת פעילותם להגיש בקשה למימון בהתאם לתנאי הזכאות.
במסלול עסקים בהקמה, לפי התנאים המפורסמים באתר הקרן, קיימים המאפיינים הבאים:
- סכום הלוואה מרבי של 500,000 ש"ח או 8% ממחזור המכירות ללא מע"מ, לפי הגבוה מביניהם.
- תקופת החזר של שנה עד חמש שנים.
- אפשרות לריבית קבועה או משתנה.
- אפשרות לבקש דחייה בתשלומי הריבית למשך עד שישה חודשים.
- אפשרות למימון הון חוזר, השקעות או שילוב ביניהם.
- ביטחונות מצד העסק בשיעור של עד 15% מסכום ההלוואה, בהתאם לתנאים.
חשוב להדגיש: ערבות המדינה ניתנת לגוף המממן ואינה פוטרת את הלווה מחובת ההחזר. אישור הבקשה וגובה המימון נקבעים במסגרת בדיקות הקרן והגורמים המממנים.
כמה כסף באמת צריך כדי לפתוח עסק?
אחת הטעויות שיזמים עלולים לעשות היא לחשב רק את עלויות ההקמה ולהתעלם מההוצאות שימשיכו להצטבר לאחר פתיחת העסק.
למשל, יזם המתכנן לפתוח חנות עשוי לחשב את עלויות השיפוץ, הריהוט והמלאי הראשוני, אך עליו להביא בחשבון גם שכירות, ארנונה, שכר עובדים, שיווק, חשמל ותשלומים לספקים.
בתכנון המימון מומלץ להפריד בין שלושה מרכיבים:
השקעה ראשונית: הוצאות חד-פעמיות הנדרשות להקמת העסק.
הון חוזר: הכסף הדרוש לתפעול השוטף עד שההכנסות יוכלו לממן את ההוצאות.
רזרבה תזרימית: סכום שנועד לספק מרווח ביטחון במקרה של עיכובים בתקבולים או הכנסות נמוכות מהתחזית.
הבחנה זו מסייעת להבין אם נדרשת הלוואה להשקעה, מסגרת אשראי לפעילות השוטפת או שילוב של פתרונות מימון.
גיוס הלוואות לעסקים על בסיס הצלחה: מה היתרון?
בעלי עסקים הזקוקים למימון עשויים לחשוש מהתחייבות לשכר טרחה עבור תהליך שאינו מבטיח קבלת הלוואה.
רייך פיננסים מציעה ליווי בגיוס הלוואות לעסקים בתשלום על בסיס הצלחה בלבד וללא עלות פתיחת תיק מצד המשרד.
המשמעות היא ששכר הטרחה עבור שירות הגיוס מותנה בהצלחת התהליך, בהתאם לתנאי ההתקשרות.
המודל מאפשר לבעל העסק להיעזר באנשי מקצוע מבלי לשלם למשרד שכר טרחה על גיוס שלא הצליח.
עם זאת, חשוב להבחין בין התשלום למשרד לבין אגרות או עלויות של גורמים אחרים. לדוגמה, במסלול העסקים בהקמה הקרן מפרסמת אגרת הגשת בקשה בסך 250 ש"ח, שאינה שכר טרחה לרייך פיננסים.
מדוע כדאי להיעזר ברואה חשבון בתהליך גיוס האשראי?
גיוס הלוואה לעסק חדש אינו מסתכם במילוי טפסים. לפני הגשת הבקשה חשוב להבין את מבנה ההוצאות, את צורכי ההשקעה ואת יכולת ההחזר העתידית.
רואה חשבון בעל ניסיון בתחום המימון העסקי יכול לסייע בניתוח הנתונים, בהכנת תחזיות פיננסיות ובבחינת ההתאמה בין צורכי העסק לבין פתרונות האשראי הקיימים.
בראש רייך פיננסים עומד רואה החשבון אייל רייך, בעל ניסיון של למעלה מעשור בניהול כספים, גיוס אשראי וניתוח סיכונים עסקיים.
במשרד פועלים רואי חשבון, כלכלנים ואנשי מקצוע בעלי רקע במערכת הבנקאית.
הידע המשולב מאפשר לבחון את בקשת המימון כחלק מהתמונה הכלכלית הרחבה של העסק, ולא כפעולה פיננסית מבודדת.
אילו מסמכים נדרשים לצורך בקשת הלוואה לעסק בהקמה?
המסמכים הנדרשים משתנים בהתאם לסוג העסק, למסלול המימון ולדרישות הגופים הבודקים.
לפי אתר הקרן להלוואות בערבות המדינה, מסמכים רלוונטיים עשויים לכלול:
- תוכנית עסקית המתארת את הפעילות המתוכננת.
- הצעות מחיר או חשבוניות הנוגעות להשקעה.
- הסכם שכירות או טיוטת הסכם, כאשר נדרש.
- מסמכים פיננסיים בהתאם למאפייני העסק.
- חוזה זכיינות, כאשר מדובר בעסק המוקם במסגרת זכיינות.
הכנת מסמכים מסודרים מראש מסייעת בהצגת הבקשה באופן ברור ומצמצמת את הצורך בהשלמות מידע.
הלוואה לעסק בהקמה או מסגרת אשראי: מה עדיף?
אין פתרון שמתאים לכל עסק.
הלוואה עם לוח סילוקין מוגדר עשויה להתאים להשקעה בציוד או בתשתיות, בעוד שמסגרת אשראי יכולה להתאים להתמודדות עם פערי תזרים משתנים, בהתאם לתנאיה ולעלויותיה.
במקרים מסוימים ייתכן שהפתרון המתאים הוא שילוב בין מימון להשקעה לבין אשראי שוטף.
לפני קבלת החלטה חשוב לבחון את שיעור הריבית, מועדי ההחזר, העמלות, הביטחונות וההשפעה על היציבות הפיננסית של העסק.
ניהול תזרים מזומנים: מה קורה אחרי שמקבלים את ההלוואה?
קבלת המימון היא רק תחילת הדרך.
לאחר העמדת ההלוואה, העסק נדרש לנהל את כספו כך שיוכל לשלם לספקים, לעובדים ולרשויות, ובמקביל לעמוד בהחזרי האשראי.
ניהול תזרים מזומנים מאפשר לתכנן מראש את מועדי התקבולים והתשלומים, לזהות תקופות שבהן צפוי מחסור בכסף ולבחון פתרונות לפני שנוצרת מצוקה.
לכן, תכנון פיננסי מוקדם הוא חלק חיוני בתהליך הקמת העסק, ולא רק פעולה שמבצעים לאחר שמתעוררת בעיה.
שאלות נפוצות על גיוס אשראי והלוואות לעסקים בהקמה
האם אפשר לקבל הלוואה לפני שהעסק התחיל להכניס כסף?
קיימים מסלולי מימון המיועדים לעסקים בהקמה. האישור תלוי בתנאי הזכאות, בתוכנית העסקית, בנתוני היזם ובבדיקת הגופים המממנים.
האם חייבים להיות בעלי הון עצמי כדי לקבל הלוואה?
הדרישות תלויות במסלול ובמטרת המימון. במסלול עסקים בהקמה, כאשר מבקשים מימון להשקעה בעסק, הקרן מפרסמת דרישה למימון עצמי של לפחות 20% מסכום ההשקעה.
האם הלוואה בערבות המדינה מאושרת אוטומטית?
לא. הבקשה נבדקת במסגרת הליכי הקרן, וההחלטה על מתן המימון ותנאיו מתקבלת על ידי הגורמים המוסמכים.
האם ניתן להגיש בקשה להלוואה ללא יועץ?
כן. ניתן להגיש בקשה עצמאית דרך מערכת הקרן. ליווי מקצועי הוא שירות נוסף שבעל העסק רשאי לבחור בו.
האם רייך פיננסים גובה תשלום אם ההלוואה לא מתקבלת?
לפי מודל השירות שמפרסם המשרד, שכר הטרחה עבור גיוס ההלוואה מבוסס הצלחה בלבד, ללא עלות פתיחת תיק מצד המשרד. תנאי התשלום המדויקים נקבעים בהסכם ההתקשרות.
רייך פיננסים: מתחילים את העסק עם תכנון פיננסי נכון
הקמת עסק חדש היא הזדמנות, אך גם התחייבות כלכלית שדורשת מחשבה ותכנון.
לפני שנוטלים הלוואה, מומלץ לבחון כמה כסף באמת נדרש, מה תהיה העלות הכוללת של המימון וכיצד ישפיעו ההחזרים על פעילות העסק.
רייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, מעניקה שירותי ייעוץ פיננסי, גיוס אשראי והלוואות לעסקים, לרבות ליווי בתהליכי מימון לעסקים חדשים.
ליווי בגיוס הלוואות על בסיס הצלחה בלבד, ללא עלות פתיחת תיק מצד המשרד.
מתכננים לפתוח עסק או להרחיב פעילות קיימת? פנו לרייך פיננסים לבחינת אפשרויות המימון המתאימות לצורכי העסק.
רייך פיננסים – רואה חשבון אייל רייך
כתובת: נחלת יצחק 8, קומה 3, תל אביב
טלפון: 03-7427336
המידע במאמר כללי ואינו מהווה התחייבות לקבלת אשראי. תנאי ההלוואות עשויים להשתנות והאישור כפוף לבדיקות הגופים המממנים. תנאי שכר הטרחה נקבעים בהסכם ההתקשרות עם המשרד.
