בלוג

קודם הבהרה קצרה, כי המונח מבלבל. ההלוואה עצמה ניתנת על ידי בנק או גוף מממן אחר, לפי תנאי הקרן הממשלתית. "על בסיס הצלחה" מתייחס רק לתשלום עבור הליווי בהליך הגיוס. במשרד רייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, הליווי ניתן בלי עלות פתיחת תיק ובתשלום רק אם ההלוואה התקבלה. אם לא התקבלה הלוואה, אין תשלום עבור שירות הגיוס.

מה זו הלוואה בערבות המדינה

הקרן נועדה לעזור לעסקים קטנים ובינוניים לקבל אשראי מבנקים ומגופים מממנים שמשתתפים בתוכנית. המדינה מעמידה ערבות לחלק מההלוואה, כך שהגוף המממן לוקח על עצמו פחות סיכון ויכול לאשר אשראי גם לעסקים שבלי הערבות היו מתקשים לקבל אותו.

את הכסף אפשר להפנות להון חוזר, לרכישת ציוד ומכונות, לפתיחת עסק או להרחבת עסק קיים, לפיתוח מוצרים ושירותים ולכיסוי פערי תזרים. הערבות היא כלפי הגוף המממן בלבד. את ההלוואה מחזיר בעל העסק, לפי ההסכם שחתם עם המלווה.

כמה כסף אפשר לקבל

במסלול הכללי של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים תקרת ההלוואה היא 500,000 ש"ח או 8% ממחזור המכירות, הגבוה מביניהם. יש גם מסלולים נפרדים לעסקים בהקמה, ליצואנים ולענפים מסוימים. במסלולים הרגילים אפשר לפרוס את ההחזר עד חמש שנים, ולעיתים לדחות את תחילתו. הסכום בפועל תלוי במחזור, במטרת ההלוואה ובבדיקת יכולת ההחזר שעורך הגוף המממן.

התנאים משתנים מדי פעם, ולכן כדאי לבדוק את ההוראות העדכניות באתר הקרן לפני כל בקשה.

מה בודקים כשמגישים בקשה

הגוף המממן מסתכל על מחזור ההכנסות השנתי, על מטרת ההלוואה, על התחייבויות קיימות, על ההתנהלות מול הבנק ועל יכולת ההחזר. גם עסק רווחי יכול להיתקע אם התזרים שלו לא מכסה את ההחזר החודשי החדש, או אם הוא כבר עמוס בהתחייבויות. לכן שווה לעבור על המספרים של העסק לפני שמגישים, ולא אחרי דחייה.

אפשר להגיש בקשה גם בלי יועץ. ליווי הוא שירות שבעל העסק בוחר לקחת או לא.

מה המשמעות של ליווי על בסיס הצלחה

החשש הידוע של בעלי עסקים הוא לשלם שכר טרחה על הכנת בקשה שבסוף תידחה. במודל של הצלחה בלבד השכר מותנה בכך שההלוואה אושרה והועמדה, כפי שזה מוגדר בהסכם. אין דמי פתיחת תיק, והמשרד מרוויח רק אם העסק מקבל את הכסף, כך שהאינטרס משותף.

לפני החתימה כדאי לברר שלושה דברים: מה בדיוק מוגדר בהסכם כהצלחה, מה גובה שכר הטרחה, ומתי הוא מגיע לתשלום. כדאי גם להבדיל בין שכר הטרחה של המלווה לבין עמלות שהגוף המממן עשוי לגבות בנפרד.

הריבית היא לא כל הסיפור

השאלה הראשונה של רוב בעלי העסקים היא "מה הריבית". היא חשובה, אבל לא פחות חשובים תקופת ההחזר, הביטחונות, מועדי התשלום והעמלות. הלוואה בריבית נמוכה עם החזר חודשי כבד עלולה לחנוק עסק יותר מהלוואה יקרה במעט שהחזריה מתאימים להכנסות שלו. לפני שבוחרים, כדאי לבנות תחזית תזרים שמראה איך נראים החודשים הבאים אחרי שההחזר מתחיל, ולבחור את הסכום והמבנה שהעסק יכול לשאת, גם אם זה פחות מהמקסימום שאפשר לקבל.

האם העסק בכלל צריך הלוואה

לא כל מחסור בכסף הוא מחסור בהכנסות. נניח עסק שמכניס בממוצע 150,000 ש"ח בחודש, אבל רוב הלקוחות משלמים לו אחרי 60 יום, בזמן שהספקים והעובדים מקבלים את שלהם בזמן. העסק הזה לא בהכרח צריך הלוואה לשנים. ייתכן שמספיק לשנות תנאי תשלום, להגדיל מסגרת אשראי או לממן הון חוזר לתקופה קצרה.

לכן הצעד הראשון הוא לאבחן מה גורם לפער. אם הפער הוא תזרימי וזמני, הפתרון שונה מזה של עסק שרוצה להשקיע בציוד או בהרחבה.

מסגרות אשראי ומשא ומתן מול הבנק

הרבה עסקים עובדים מול הבנק במסגרת אשראי שנקבעה לפני שנים ולא מתאימה עוד למחזור הנוכחי. מסגרת קטנה מדי מגבילה, ומבנה חובות לא מתאים עולה בריבית מיותרת. לפעמים הפתרון הוא להגדיל את המסגרת, ולפעמים לאחד התחייבויות או להחליף מקורות מימון יקרים בזולים. מי שמגיע לשיחה עם הבנק כשהמספרים מסודרים בידיו מנהל אותה מעמדה טובה יותר.

הלוואה ורווחיות

הלוואה צריכה לשרת מטרה עסקית ברורה, כמו השקעה שצפויה להחזיר את עצמה, הרחבת כושר ייצור או גישור על פער זמני. לפני שלוקחים עוד חוב, כדאי לבדוק גם את הצד השני: תמחור, מבנה ההוצאות והיעילות התפעולית. עסק שמשפר את הרווחיות שלו מקל על עצמו את ההחזרים ופחות תלוי במימון חיצוני.

איך נראה התהליך

הפרטים משתנים לפי המסלול והגוף המממן, אבל הסדר הכללי דומה:

1. מגדירים מטרה, סכום ויכולת החזר.
2. אוספים דוחות כספיים, נתוני הכנסות והוצאות, פירוט התחייבויות ומסמכים נוספים לפי הדרישות.
3. בודקים לאיזה מסלול של הקרן העסק מתאים.
4. מגישים את הבקשה, והגורמים הרלוונטיים בודקים את הנתונים ואת יכולת ההחזר.
5. הגוף המממן מחליט: אישור, דחייה או הצעה בתנאים אחרים.
6. אם הבקשה אושרה והתנאים הושלמו, ההלוואה מועמדת לפי ההסכם עם המלווה.

למה רואה חשבון בתהליך

הגוף המממן רוצה להבין מה העסק עושה, כמה הוא מרוויח ומה היכולת שלו לשלם. רואה חשבון קורא את הדוחות הכספיים, מזהה איפה הרווחיות נשחקת, בודק את יכולת ההחזר מול ההתחייבויות הקיימות ומתאים את מבנה האשראי לצורך. בצוות של רייך פיננסים יש אנשי מקצוע עם רקע בחשבונאות, בכלכלה ובמערכת הבנקאית. ליווי מקצועי לא מבטיח אישור, אבל מאפשר להגיש בקשה עם נתונים מסודרים ועם הבנה ברורה של האפשרויות.

שאלות נפוצות

האם אפשר לקבל הלוואה בערבות המדינה בלי לשלם ליועץ מראש?

כן. רייך פיננסים מלווה בגיוס הלוואות בערבות המדינה על בסיס הצלחה, ללא עלות פתיחת תיק, לפי ההסכם. שכר הטרחה של המלווה נפרד מכל עמלה שהגוף המממן גובה.

מה קורה אם הבקשה נדחית?

במודל של המשרד לא משולם שכר טרחה על הצלחת הגיוס. הפרטים המחייבים נקבעים בהסכם.

האם חייבים יועץ כדי להגיש בקשה?

לא. אפשר להגיש גם באופן עצמאי.

האם עסק חדש יכול לקבל הלוואה?

יש מסלולים לעסקים בהקמה, בכפוף לתנאי הזכאות, לבחינת התוכנית העסקית ולאישור הגוף המממן.

האם ההלוואה מתאימה לעסק עם בעיות תזרים?

ייתכן, תלוי ביכולת ההחזר. צריך להבין אם מדובר בפער זמני או בבעיה עמוקה יותר.

האם נדרשים ביטחונות?

זה תלוי במסלול. ערבות המדינה לא מבטלת בהכרח את הדרישה לביטחונות מהעסק.

מי מאשר את ההלוואה?

הגוף המממן, במסגרת הליכי הקרן. רואה החשבון או היועץ המלווה אינם מקבלי ההחלטה.

רייך פיננסים

רייך פיננסים, בהנהלת רואה החשבון אייל רייך, עוסקת בגיוס הלוואות ואשראי לעסקים ובניהול כספים, עם ידע חשבונאי ופיננסי. בהלוואות בערבות המדינה המשרד עובד על בסיס הצלחה בלבד, בלי עלות פתיחת תיק.

רוצים לבדוק אם העסק שלכם מתאים? אפשר לפנות לקבלת פרטים על הליווי ותנאי ההתקשרות.

רייך פיננסים – רואה חשבון אייל רייך

טלפון: 03-7427336

למידע נוסף על הלוואה בערבות המדינה על בסיס הצלחה

המידע במאמר כללי ואינו מהווה התחייבות לאישור אשראי. תנאי ההלוואות והזכאות נקבעים על ידי הקרן והגופים המממנים. שכר הטרחה על בסיס הצלחה כפוף להסכם ההתקשרות עם המשרד.